Pokud se chystáte ke koupi vlastního bydlení s pomocí hypotéky, zde je pár důležitých informací pro ten správný postup. A protože celý proces může být trochu matoucí, rád bych nejprve poskytnul malé osvětlení celého principu hypotéky.

CO JE HYPOTÉKA?

Hypotéka je druh půjčky, kterou poskytují banky na koupi určité rezidenční nemovitosti. Banka pak tuto nemovitost zatíží zástavním právem, aby v případě, kdy dlužník, který si od ní půjčil, přestane splácet, a ani nebude mít snahu se s bankou domluvit, banka měla způsob, jak dostat své peníze nazpět, a to tím, že zabaví nemovitost, kterou financovala. Tuto nemovitost pak následně prodá a pokusí se tím uhradit vzniklou ztrátu.

Jak funguje splácení?

Základním principem je anuitní splácení tzn. to, kolik peněz si potřebujete půjčit, a za jak dlouho chcete částku splatit, se rozpočítá na stejně vysoké splátky, kdy se v dané splátce mění poměr splácených úroků a úmoru dluhu. V obrázku dole můžete vidět, jak se bude poměr úroků snižovat ve splátce dle postupného umořování dluhu (bráno v letech).

Na prohlídky nemovitostí se vydejte nejlépe po kontrole bankovních a nebankovních registrů.

Proč? Aby na vás nečekalo nepříjemné překvapení v podobě záznamu, o kterém nevíte, a který by mohl způsobit problém. Pokud jdete nejdříve na prohlídku, a tam podepíšete rezervační smlouvu, jak je nyní občas, z důvodu stále malé nabídky nemovitostí, zvykem, může nastat problém při pozdějším prověření. To vás pak může stát celý rezervační poplatek, pokutu za prodlužovaní rezervace nebo lhůty kupní smlouvy. Jednoduší je tedy vědět na čem jste dříve, než se pustíte do celého procesu.

Jak si vybrat banku?

To je asi to nejzásadnější, co vás čeká, ale přesný návod tu bohužel nenajdete. Každý klient a případ hypotéky je natolik specifický, že se nedá sepsat přesný návod. Určitě se můžete řídit podle úrokové sazby, ale rozhodně bych dnes, kdy jsou banky s nabídkami úroků velmi blízko u sebe, nebral tento parametr jako ten jediný a nejdůležitější. Jak tedy vybrat banku? Možností je nepřeberně, máte se spolehnout na internet, nebo je všechny je obejít? Nejlepší volbou zde bývá sejít se s odborníkem na danou oblast (to ostatně platí i v jakémkoliv jiném případě).

Jak si nechat zkontrolovat registry?

Oprávnění zkontrolovat vám registry má banka nebo poradce, a to pouze na základě podepsání písemné žádosti o úvěr. Takováto žádost je nezávazná a neznamená žádný problém, v případě, kdy byste šli nejdříve do své banky, a pak chtěli do jiné. Na druhou stranu byste určitě neměli nechávat žádost v každé druhé bance, takové chování je pro ně podezřelé a mohlo by je od jednání s vámi odradit.

Registry jsou v pořádku, co dál?

Nyní proběhne zpracování vašeho případu. Vy si vyberete nemovitost podle svých možnosti, které lze zjistit třeba právě díky dřívějšímu prověření registru a zjištění vaší bonity (tj. výše hypotéky, kterou vám je banka schopna půjčit). Pak neztrácíte čas vybíráním nemovitosti, které jsou mimo vaše možnosti. Po výběru vhodné nemovitosti je třeba doložit následující:

Potvrzení o příjmech, kupní smlouva, zpracovaný odhad, který potvrdí, jestli je daná kupní cena reálná, a jiné dokumenty, které si banka může vyžádat nebo informace, které bude chtít doložit.

Schválení hypotéky

Ve chvíli, kdy se bance doloží vše potřebné, se hypotéka předá ke schválení. Teprve po jejím schválení by měl následovat podpis kupních smluv k dané nemovitosti. Následně se do katastru vloží zástavní smlouva ve prospěch banky, která pak na základě tohoto dokumentu pošle peníze prodávajícímu nebo do úschovy, odkud jsou peníze, až po úplné změně vlastníka na katastru, vyplaceny prodávajícímu.

Nezapomeňte na daň z nabytí nemovitosti.

V posledních dnech je dost skloňovaná, a to z duvodu jejího možného zrušení, což by byl určitě správný krok, a to nejen vůči kupujícím, ale především z důvodu, že tato daň není zcela etická. Daň totiž platí kupůjící, a její výše je 4 % z kupní ceny, to znamená, nejen že zaplatíte za koupi nemovitosti, ale platíte i za to, že jste si nemovitost mohli koupit, a fakticky pak zvyšuje náklady na pořízení bydlení. Tuto daň musíte zaplatit do tří kalendářních měsíců od převodu nemovitosti do vašeho vlastnictví na katastru. Pro daň z nabytí existují také výjimky, ty se týkají především novostaveb a developerských projektů.

Je to už vše?

Určitě ne. Toto jsou pouze nejzákladnější věci, na které je potřeba myslet. Ty další už pak souvisejí s konkrétním případem, bankou, nemovitostí a vámi jako klientem.
Nemá proto význam se v tomto článku pouštět do větších detailů, jelikož by se z něj stala příručka o desítkach stránek a přesto by nepostihla všechny možnosti.

Pokud se ale nacházíte před rozhodnutím vzít si hypotéku, nebo jste se v průběhu procesu sami ztratili a chcete poradi, můžete mi napsat zprávu nebo zanechat svůj kontakt pod článkem.