Refinancování hypotéky dopředu?

refinancování hypotéka Hradec Králové, Pardubice
  • Sazby hypoték pomalu, ale jistě rostou díky tlaku České národní banky (ČNB)
  • Situace po vypršení fixace může být výrazně horší, než při pořizování úvěru
  • Kdo si zvolí delší fixaci, nyní může výrazně ušetřit na úrocích

Současný a budoucí vývoj situace

Všeobecná hysterie v oblasti hypoték, kdy se všude omílá jejich zdražování a omezuje se jejich dostupnost, je už klišé. Ano, doba levných hypoték končí, nicméně není důvod k panice. Ti, kdo budou chtít pořídit své bydlení v budoucnu, budou pouze potřebovat vlastní peníze, bude tedy potřeba, aby se lidé na hypotéku dopředu připravili.

Lidem, kteří hypotéku nyní uspěchají a vezmou si jí, jen protože je stále levná a celkem dostupná hrozí, že pokud neberou v potaz výhled na svoji situaci do budoucna (snížení příjmu např.: mateřská) mohli by mít potíže dostát svým závazkům, pokud se změní ekonomický vývoj a přijde krize.

Jaká jsou tedy rizika díky současnému vývoji?

 Pro lepší představu uvedu příklad:

Hypotéka 2,5 milionu korun na 30 let s 5 letou fixací. Současná splátka při průměrném úroku 2,51 % p.a. (dle hypoindexu k 4/2018) činí 9.981 Kč

V našem příkladu bude mít klient za 5 let splácení hypotéky zůstatek půjčky 2.201.100 Kč.

Po přidělení nové úrokové sazby za 5 let, která by při optimistickém odhadu byla pouze o 1 % větší než současný průměr tj. 3,51 % p.a., by se pak splátka zvýšila na 11.031 Kč/m, což není nijak dramatické, jedná se o 1.050 Kč/m navíc. Nicméně je potřeba vzít v úvahu, že není jasné, kam až se trh, potažmo ČNB, požene a s přihlédnutím na minule doby (viz graf), může podle ekonomické situace vystoupat úroková sazba i na 4-5 % p.a..

(zdroj:denik.cz)

Čím to je ?

ČNB má za cíl úrokové sazby dostat ještě výš, kvůli obavě z bubliny na trhu s realitami. To znamená, že zvýší základní repo sazbu, kterou již od začátku roku zvedla na 0,75 % p.a., což mělo za příčinu zdražení na současný průměr 2,51 % p.a.. Do konce roku se odhaduje, že tato sazba bude na úrovni 1 %. Pro lepší názornost, můžete na grafu vidět, jak tato sazba ovlivňovala úrok, který poskytují banky v minulých letech.

Co to z toho tedy vyvodit?  

Z hlediska naší ekonomiky, kdy se střída doba růstu a poklesu, je prognóza v následující letech nepříznivá a očekává se pokles současného ekonomického růstu v horizontu 2-3 let, proto je lepší počítat s horší budoucí variantou. Závěr je takový, že ať už hypotéku máte nebo si jí plánujete brát je v hodná doba si zvolit co nejdelší fixaci. Zároveň je dobré si tvořit finanční rezervu určenou na splacení části půjčky. Tím se vyhnete zvýšení povinné měsíční splátky a ušetříte na úrocích. Pokud Vám zbývá méně než 24 měsíců do konce fixace nebo jste nedaleko od tohoto horizontu, máte příležitost využít doznívající vlny nízkých úroků a tím se vyhnout jejich navýšením v následujících letech, kdy Vám bude fixace končit.

Získáte nové podmínky úvěru, díky kterým můžete před každým výročím fixace splatit bez pokuty až 25 % původní půjčené částky. Plus možnost sloučení úvěru ze stavebního spoření do hypotéky za podstatně nižší sazbu pokud ho platíte.

Chcete poradit s financování? Napište mi.
▼▼▼

Další články

Hypotéka Hradec Králové
hypotéka Hradec Králové, Pardubice